روابط متقابل شركتهاي بيمه با تجارت الكترونيك

صنعت بیمه جزء لاینفک نظام مالی در هر کشوري محسوب میشود. شرکتهای بیمه از نهادهای مهم در بازار سرمایه هستند که در کنار دیگر نهادهای مالی در امر تهیه و تخصیص سرمایه و کمک به تامین مالی واحدهای اقتصادی کمک میکنند.


از طرفی ورود تجارت الکترونیک و اینترنت، استراتژی روند تجاری مشاغل و دولتها را تغییر داده و به همین نسبت تاثیرات مهمی در زندگی انسانها ایجاد کرده است. صنعت بیمه نیز از این امر مستثنی نیست اما به نظر میرسد برای ورود فعال شرکتهای بیمه به تجارت الکترونیک لازم است بانکها، کارگزاران امنیت و شرکتهای پرداخت الکترونیک در عین سود جستن از پتانسیل موجود در این صنعت، موانع اجرایی و قانونی لازم را برطرف نمایند. این مقاله تلاشی است در راستای شناخت بهتر تعامل این دو صنعت و تاثیرات متقابل آنها بر یکدیگر.

نقش شرکتهای PSP در صنعت بیمه
در جهان امروز شرکتهای PSP بينالمللي راهکارهای نوآورانهای برای حل مشکلات سنتی شرکتها ارایه دادهاند. یکی از شرکتهای مطرح در آمریکا کمپانی «بیل ماتریکس» است که با ارایه راهکارهای پرداخت الکترونیک برای یک شرکت بیمه با بیش از 300 هزار مشتری، تراکنشهای بیمهای این شرکت را چند برابر کرد. در توضیح باید گفت کمپانی بیلماتریکس که هماکنون به Fiserv تغییر نام داده است، خدمات پرداخت الکترونیک را برای مشتریان بینالمللی خود و نمایندگان آنها، از طریق کارتهای اعتباری، کارتهای ATM ، کارتهای نقدی، چکهای الکترونیک یا Paypal فراهم میکند. مشتریان این غول پرداخت الکترونیک اغلب از موسسات مالی، صنایع پزشکی و درمانی، بیمه، مخابرات و شرکتهای ارایهدهنده تسهیلات نظیر آب و برق و گاز هستند و خدمات قابل ارایه این شرکت، پرداختهای تلفنی، پرداختهای وبمحور و پرداختهای مکرر است.
این شرکت سابقه درخشانی در ارایه راهحلهای پرداخت به شرکتهای حوزه صنعت بیمه نیز داشته است. یکی از این شرکتهای بیمه با 1200 نمایندگی مستقل و بیش از 300 هزار مشتری که عموما حق بیمه خود را به صورت اقساط پرداخت میکنند، سالانه بیش از یک و نیم میلیون قبض پرداخت، صادر میکرد که پرداخت اکثر این قبوض با استفاده از چکهای کاغذی صورت میگرفت. شرکت بیلماتریکس با فراهم کردن خدمات پرداخت، امکان پرداخت از طریق اینترنت یا با استفاده از کارتهای نقدی و روشهای پرداخت ACH و ATM را برای مشتریان فراهم و با میزبانی یک وبسایت برای نمایندگان مستقل این شرکت، امکان دسترسی از راه دور را برای کنترل پرداختها ایجاد کرده است. به اين ترتيب تراکنشهای اولین سال کمپانی بیمه بعد از پیادهسازی سیستم پرداخت الکترونیک، تقریبا دو و نیم برابر شد.

تاثیر متقابل شرکتهای بیمه بر رونق تجارت و پرداخت الکترونیک
صنعت بیمه با ارایه خدمات خود به کاربران فضای سایبری توانسته تا اندازه زیادی از استرسهای کاربران کاسته و امنیت پرداخت الکترونیک را برای آنها فراهم کند. همچنین برخی از شرکتهای بیمه با بیمه کردن دستگاههای POS در موارد آتشسوزی، سقوط یا از کار افتادن به افزایش رضایت مشتریان پرداخت الکترونیک کمک میکنند.
مخاطبان بيمه سايبر
- شرکتها و موسسات فعال در حوزه تجارت الکترونيک
- موسسات دولتي و غيردولتي که نسبت به امکانات يا خدمات ارايه شده از سوي خود به موجب قانون، قرارداد يا عرف در قبال خسارات وارده به اشخاص ثالث مسووليت مدني دارند مانند بانکها، رسانهها و موسسات مخابراتي
- اشخاصي که احتمال دارد در فتا (فضای تولید و تبادل اطلاعات) قرباني سرقت هويت، سرقت شماره و شناسههاي بهادار (رمز کارت اعتباري و ...) يا جعل سمت شوند
- شرکتهاي مرتبط با رايانههايي که از آنها براي انعقاد قرارداد يا تبادل اطلاعات استفاده ميشود
- هر موسسهاي که اقدام به ذخيره الکترونيک اطلاعات کرده و اين اطلاعات از طريق شبکه جهاني اينترنت يا شبکه داخلي توسط افراد مجاز يا غيرمجاز قابل دسترس است
- موسساتي که به صورت آنلاين اقدام به نشر، پخش و برقراری ارتباط با عموم يا مخاطبان خاص ميکنند (بيمه ارتباطات و رسانه)
- شرکتها و موسساتي که بهطور قابل توجهي در فعاليتهاي تجاري، صنفي يا حرفهاي خود از نامه الکترونيک استفاده ميکنند
- شرکتهايي که به هر نحو از فناوري بهرهمند ميشوند و به دليل وجود دو عامل «استمرار بهرهمندي» و «ارتباط عمومي يا خصوصي قابل توجه» در معرض خطرهای امنيتي قرار دارند
- موسساتي که داراي پايگاه اينترنتي فعال براي ارتباط با مشتريان يا مخاطبان هستند
- افرادي که اقدام به دريافت کالا يا خدمات از طريق اينترنت نموده يا به طور مستمر از اين شیوه براي خريد يا اطلاع از وضعيت روز بازار استفاده ميکنند
- اشخاصي که اطلاعات آنها داراي ماهيت خاصي است و به دليل ارزش تجاري، امنيتي، شخصي و... مخاطرات بيشتري آنها را تهديد ميکند
- کساني که از کارتهاي اعتباري يا ديگر سامانههاي الکترونيک/ اينترنتي بهطور مکرر در معاملات و فعاليتهاي روزمره خود استفاده ميکنند

انواع بیمههای تجارت الکترونیک
طرفين قرارداد بيمه تجارت الکترونيک عبارتند از شركت بيمه که یک شرکت تجاري است و بيمهگذار که عبارت است از شخص حقيقي يا حقوقي که قرارداد بيمه را با شركت بيمه منعقد کرده و پرداخت حق بيمه را به ترتيب مندرج در بيمهنامه تعهد ميکند.
بيمهنامههاي قابل عرضه در حوزه تجارت الکترونيک را ميتوان به دو دسته تقسيم کرد: بيمههاي شخص اول و بيمههاي شخص ثالث


بيمه شخص اول:
شخص بيمهگذار خساراتي که احتمال وقوع آن برای خود وي وجود دارد تحت پوشش بيمه قرار ميدهد.
خسارتهایی که بیمه تجارت الکترونیک (شخص اول) تحت پوشش قرار میدهد عبارتند از:
1- نقض حقوق مالکيت فکري و حقوق مرتبط (از جمله مالکیت علايم تجاري، نام دامنه، پوشش تجاري و ساير حقوق) متعلق به بيمهگذار از سوي شخص يا اشخاص ثالث
2- خسارتهاي ناشي از توقف يا اخلال در فعاليت تجاري بيمهگذار از طريق اخلال يا توقف شبکه اينترنت يا هر شبکه ارتباطي داخلي
3- خسارت مربوط به از دست دادن اطلاعات که به خود بيمهگذار وارد شده باشد
4- تخلف از قواعد تبليغ مذکور در قانون تجارت الکترونيک (مواد 57-50) و قواعد رقابت عادلانه از سوي بيمهگذار که موجب طرح ادعا از سوي اشخاص ثالث شده باشد
5- پوشش مخاطره اخاذي اينترنتي؛ به این معنی که در صورت تهديد شدن بيمهگذار از سوي اشخاص ديگر به حمله رايانهاي، افشاي اطلاعات، اخلال يا قطع خدمات و موارد مشابه، شرکت بيمه مبلغ درخواستي تبهکاران را تا سقف مشخصي تامين خواهد کرد
6- هزينههاي طرح دعوی عليه شخص ثالث با خواسته يکي از موارد فوق



بیمه شخص ثالث:
بيمهگذار اقدام به پوشش آن دسته از خساراتي نزد شرکت بيمه مينمايد که احتمال رخداد آنها از قبل اعمال و فعاليتهاي وي به اشخاص ثالث وجود دارد. تجارت الکترونيک ميتواند براي حريم خصوصي، حقوق مالکيت معنوي، دادههاي رايانهاي، نرمافزارها، برنامهها يا رايانه اشخاص ثالث خسارت ايجاد کرده و در نتيجه تاجر الکترونيک را در معرض مسووليت در قبال ديگران قرار دهد. خسارتهایی که بیمه تجارت الکترونیک (شخص ثالث) تحت پوشش قرار میدهد عبارتند از:
1- خسارت ناشي از نقض حقوق مالکيت فکري، حقوق مرتبط به حريم خصوصي که از سوي بيمهگذار يا عوامل او وارد شده باشد
2- خسارات وارده به مصرفکنندگان طبق مواد 33 الي 49 قانون تجارت الکترونيک
3- خسارات ناشي از افشاي اطلاعات مالي اشخاص ثالث که به موجب قرارداد يا رويه حرفهاي، بيمهگذار ملزم به حفاظت و عدم افشاي آنها بوده است
4- خسارت ناشي از قطع يا اخلال در خدمات ارتباطي بيمهگذار که به شخص ثالث وارد شده باشد
5- خسارت ناشي از هر فعل خطا يا بيمبالاتي بيمهگذار يا عوامل او که موجب ضرر به مشتري يا طرف قرارداد شده باشد
6- هزينههای دفاع در برابر ادعاي شخص ثالث با خواسته يکي از موارد فوق

سرویسهای پرداخت الکترونیک در صنعت بیمه در سطح بینالملل
علاوه بر سرویسهای پرداخت الکترونیک که به صورت معمول در تمام صنایع ارایه میشود مانند پرداخت با کارتهای نقدی، کارتهای اعتباری و چکهای الکترونیک، خدمات دیگری توسط برخی از شرکتها به مشتریان بیمه ارایه میشود که در زیر به دو نمونه از آنها اشاره میکنیم.


1- سرویس پرداخت ماهانه
این سرویس برای پرداختهای دورهای مناسب است و به صورت اتوماتيك با سررسید اقساط هر ماه مبلغ مورد نظر از حساب بيمهگذار کسر و به حساب نماینده بیمه واریز میشود. این سرویس معمولا برای بیمههایی از نوع بیمه عمر مناسب است. این سرویس:
- فاقد کارمزد ماهانه است
- دارای قابلیت تنظیم و تغییر روز برداشت از اول تا 28ام ماه (با بررسی موجودی حساب میتوان به صورت آنلاین تاریخ برداشت را تنظیم کرد) است
- نیازی به صدور چک ندارد

2- سرویس iPOS
AIA Group Limited بزرگترین شرکت بیمه عمر در آسیا است که 14 شعبه در آسیا/ پاسیفیک، هنگکنگ، تایلند، سنگاپور، مالزی، چین، کره، فیلیپین، استرالیا، تایوان، ویتنام، نیوزلند، مکه، برونئی و همچنین سرمایهگذاری مشترک 26 درصدی در هند دارد.
AIA سنگاپور اعلام کرد که در حال راهاندازی یک دستگاه موبایل و سیستم پایانه فروش تعاملی کامل بر روی iPad است. AIA اولین بیمهگر جهانی است که یک سیستم پایانه فروش مستقل ویژه iPad معرفی و فرایند مشاوره مالی جامع را بهوسیله بیمه عمر الکترونیک امن، امکانپذیر کرده است. با این عمل، راندمان پروسه خرید بیمه افزایش مییابد و مشتریان میتوانند پوشش بیمهای را در کمتر از یک روز بهدست آورند.
با ترويج استفاده از پرداخت الكترونيك، بیمهگران میتوانند صرف زمان کمتر برای امور اجرایی و زمان بیشتری را به مشاوره مالی خود اختصاص داده و موجب افزایش بهرهوری كسبوكار و سازمان خود شوند.


منابع
بیمه سایبر و نقش آن در توسعه اعتماد به خدمات الکترونیک، رضا کلانتری، سیدهادی سجادی، مرکز تحقیقات مخابرات ایران

ارسال حواله یوان سریع و بدون کارمزد
http://sarafisafteh.com/

نقل قول:

---

نوشته اصلی توسط صرافی سفته

ارسال حواله یوان سریع و بدون کارمزد
http://sarafisafteh.com/

---

درود
لطفا در مکان مناسب پست بزنید
در صورت تکرار پست های شما حذف می شوند